Podemos diferenciar varios modelos de planes de pensiones, dependiendo de las inversiones que se van a realizar en el plan. De esta manera diferenciaremos los planes de pensiones en los siguientes tipos:
Planes de pensiones de renta fija
Los planes de pensiones de renta fija invierten el dinero en activos financieros tanto públicos como privados. Este tipo de plan de pensiones tienen un riesgo muy bajo, aunque también tendrán una rentabilidad mucho menor. Normalmente este tipo de planes de pensiones se aconseja a aquellos que no quieren esperar mucho tiempo en rescatarlo, más allá de los tiempos establecidos por ley.
En este tipo de planes de pensiones podemos distinguir:
- Los planes de pensiones de renta fija a corto plazo. En estos casos la cartera de renta fija no puede tener una duración media mayor a dos años.
- Los planes de pensiones de renta fija a largo plazo. En cuyo caso la duración de la cartera de renta fija ha de ser mayor a dos años.
- Los planes de pensiones de renta fija mixta. Son aquellos que invierten tanto en renta fija como en variable, pero con un limite en la inversión de la renta variable de un 30%.
Planes de pensiones de renta variable
Los planes de pensiones con renta variable son aquellos en los que se puede tener un mayor rendimiento económico. Aunque su desventaja es que, a mayor posible rendimiento, también se asume un mayor riesgo de pérdidas.
Si queremos minimizar los riesgos de este plan de pensiones, podemos elegir el plan de pensiones de renta variable mixto, en el que se puede invertir entre un 30%-75% en renta variable, y la demás parte en renta fija. De esta forma controlamos el riesgo que vamos a tomar en nuestro plan de pensiones.
Planes de pensiones garantizados
Para aquellas personas que no quieran tener ningún riesgo en su plan de pensiones, lo mejor es elegir un plan de pensiones garantizado, ya que en éste, nos aseguran que se recuperará todo el capital invertido. La mayor desventaja de este plan es que las rentabilidades son escasas. Normalmente este plan de pensiones es escogido por aquellas persona que tienen una edad avanzada y tienen la jubilación muy cercana.
También puedes hacer un plan de pensiones siendo autónomo, ya que evidentemente estás en tu derecho de ahorrar para tu jubilación. Además, existen casos en los que el plan de pensión puede tener alguna particularidad, como puede ser la muerte del titular, las personas con discapacidades o los empleados públicos. A continuación os dejamos más información al respecto:
Planes de pensiones para empleados públicos
Los planes de pensiones para los funcionarios fueron creados en el 2003, y desde entonces han sufrido muchos cambios en sus aportaciones. Ésto se ha debido a que la situación económica no ha sido la mejor, y se han tomado medidas hasta limitar estas aportaciones a una serie de requisitos.
El plan de pensiones para los funcionarios, al igual que un plan de pensiones privado, tiene como objetivo ahorrar para la jubilación, aunque también se puede rescatar antes el capital en caso de enfermedades graves o periodos de desempleo muy extensos.
Planes de pensiones por fallecimiento del titular
Si fallece el titular de un plan de pensiones, debemos saber que el plan se hereda, o bien por la persona elegida por el titular en el momento de la contratación del plan, o bien por sus familiares, en caso de no haberlo especificado. En este último caso, la primera persona que heredará el plan es el cónyuge, siempre que no estén separados, seguido de los hijos y los padres.
Para heredar el plan necesitaremos nuestro DNI, así como la prueba de la defunción del titular, es decir, el certificado original de defunción. Una vez seamos el titular del plan de pensiones, podemos hacer con el lo que deseemos. O bien seguir con el ahorro para nuestra jubilación, o bien rescatarlo en forma de capital o de renta. Ésto dependerá del tiempo de antigüedad del plan creado por el titular fallecido.
Planes de pensiones para personas minusválidas
Los planes de pensiones para personas con discapacidad o minusvalías, tiene algunas peculiaridades. Por ejemplo, las aportaciones al plan de pensiones para personas discapacitadas, las puede realizar tanto el titular del plan, es decir la persona minusválida, como otra persona que esté a su cargo. Dependiendo de quién haga las aportaciones, éstas tendrán un límite u otro, siendo mucho mayor en caso de que sea el mismo titular quién las haga.
El rescate del plan de pensiones para personas con minusvalías, se debe realizar cuándo la persona se jubila, pero en caso de que su situación física empeore hasta el punto de no poder trabajar, es posible que se permita rescatar con anterioridad.